Банки заставляют отказаться от «серых» клиентов

Сделав невыгодным их кредитование, финансовые власти намерены заставить российские предприятия выйти из тени. Банкиры критикуют эту инициативу и считают, что легализовать бизнес надо постепенно.

Вчера Ассоциация региональных банков России обратилась в Центробанк с просьбой разрешить банкам поэтапно начислять резервы на возможные потери по ссудам. Дело в том, что 1 августа вступили в силу новые правила, согласно которым банки теперь должны увеличивать собственные резервы по кредитам предприятиям, у которых не все в порядке с официальной отчетностью, хотя в целом и общем это вполне благополучные предприятия, использующие в своей деятельности «серые» схемы. По мнению представителей банковского сообщества, это нововведение приведет к увеличению издержек банков в среднем на 20% и для многих чревато убытками. А стало быть, им будет проще отказаться от кредитования формально проблемных и нестандартных предприятий, чем работать себе в убыток.

Ассоциация считает, что делать бизнес прозрачным надо постепенно, и намерена добиваться поэтапного введения новых правил. Однако банкиры не верят в эту затею: она не укладывается в проводимую в последнее время политику Центробанка и других финансовых властей, направленную на легализацию деятельности кредитных организаций и их клиентов.

Согласно новому документу, банки должны будут более жестко оценивать своих потенциальных заемщиков. Если раньше основанием для выдачи кредитов являлась реальная платежеспособность клиента (у предприятия могла быть не очень хорошая отчетность, но банк знал, что у предприятия есть, к примеру, не учтенная в официальных документах недвижимость или средства), то теперь основанием для выдачи кредитов может служить только официальная отчетность предприятия. Однако если судить по «белым» документам, то банки будут вынуждены отнести к числу «проблемных» или «нестандартных» ссуды подавляющему большинству российских предприятий. А значит, увеличить, согласно новому положению ЦБ, норматив резерва на возможные потери по таким ссудам.

По оценкам банкиров, в среднем это увеличит объем их издержек на 20%. В ряде случаев это может привести к существенным убыткам и уменьшению их капитала, в следствие чего могут возникнуть проблемы с рефинансированием. Следовательно, банкам будет проще отказаться от выдачи «проблемных» и «нестандартных» ссуд, что, по их мнению, на определенное время может оставить без оборотных средств и зарплат ряд не только мелких и средних предприятий, но и промышленных гигантов: у многих из них тоже не все в порядке с отчетностью. В ней можно обнаружить кассовые разрывы и прочее финансовое «нездоровье».

Для чего финансовые власти обязали банки быть более требовательными к оценке заемщиков, понятно. По словам аналитиков и участников рынка, эти меры направлены на борьбу с «серыми» схемами. Однако в Ассоциации региональных банков России (АРБР) считают, что сделать весь бизнес прозрачным «за один раз» не выйдет. «Да, мы все – за «белый» бизнес. Но взять и с размаху легализовать весь бизнес не удастся. У нас вся экономика «серая». Где у нас прозрачный бизнес? РАО «ЕЭС России», «Газпром»… Остальные – «серые» предприниматели. В основном это нормальные предприниматели. Они имеют расчетные счета в банках, проводят часть своего оборота, платят налоги, сдают отчетность. Но часть их бизнеса не находит отражения в легальной отчетности», – сообщила вице-президент АРБР Ольга Масленникова.

В банковском профсоюзе считают, что банкам и их клиентам надо дать небольшое послабление. Понимая, что Центробанк не пойдет на большие уступки, в АРБР предложили применить это послабление к уже существующим кредитам банка, оцененным по новому положению как «проблемные» или «нестандартные». Теперь банки будут обязаны увеличить норматив резервирования средств по этим ссудам. Однако, по словам Ольги Масленниковой, Центробанк пока не настроен идти ни на какие уступки. «Мы уже в третий раз обращаемся в ЦБ по этому вопросу. Впервые свою позицию мы высказывали при рассмотрении проекта этой инструкции, во второй раз – после подписания Минюстом. Но Андрей Козлов (первый зампред ЦБ) на встрече с нами сказал, что ЦБ не считает нужным растягивать начисление резервов.

Мы стали говорить, что нельзя в один день сделать предприятия прозрачными. Да, к этому нужно стремиться, нужно кредитовать прозрачных и финансово устойчивых. Но так сложилась ситуация в России, что сегодня малый и средний бизнес еще «сероват». Центробанк же не желает пока уступать», – рассказала вице-президент.

Впрочем, участников рынка это ничуть не удивляет. Политика Центробанка и других финансовых властей в течение последних месяцев направлена на резкую легализацию бизнеса банков и их клиентов. Так что положение № 254-П является логичным продолжением этой политики. Помимо этого, документ находится в прямой зависимости банков от перехода на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). А ЦБ, как известно, очень торопится перевести своих подопечных на этот вид отчетности, опередив организации из других отраслей. Банкиры между тем подтверждают, что работать по новым правилам им будет невыгодно.

По словам главного бухгалтера банка «Авангард» Владимира Андреева, могут пострадать не только «серые» предприятия. «Бывает, что в конкретный момент, когда предприятие обращается за ссудой, его капитал и финансовое состояние могут быть совершенно неудовлетворительными. Но в дальнейшем, в том числе и с помощью банковского кредита, организация может развернуться и начать свою деятельность», – говорит он.

Помимо этого банкир указывает и на другой потенциально опасный момент для банка – это применение сотрудниками ЦБ при проверке деятельности банка по новому положению так называемого мотивированного суждения. Это понятие было введено в Центробанке недавно, и оно позволяет его сотрудникам более широко оценивать деятельность банка, чем прописано в инструкциях. Однако такой подход при оценке по этому положению, по мнению бухгалтера банка «Авангард», может быть субъективным и очень опасным. Впрочем, он не верит в то, что что-то можно изменить. «Я считаю, что ЦБ не пойдет навстречу предложениям АРБР. Уже поздно, 1 августа наступило», – продолжает он. Однако в АРБР рассчитывают идти до конца. «От своей позиции мы не отступим», – заявила Ольга Масленникова.