Основные причины отказов в кредитах малому бизнесу

Среди ключевых оснований для отказа — недостаток обеспечения и отсутствие кредитной истории.

Примерно в 50 % случаев банки отклоняют заявки малого и среднего бизнеса (МСП) на получение кредитов, в некоторых отраслях процент отказов достигает 70 %, сообщил «Ведомостям» гендиректор «Корпорации МСП» (КМСП) Александр Исаевич. По его словам, уровень отказов намного выше в микробизнесе и ниже — у средних компаний.

Кредитные организации отказывают бизнесу в получении кредита по четырём причинам, отметил Исаевич в своём Telegram-канале.

Причины трудностей

Первое — это срок ведения бизнеса, то есть сколько компания присутствует на рынке. Бизнесу «на старте» всё же могут предоставить кредит, но условия будут более строгими, чем если бы его запрашивала компания с более солидным опытом.

Вторая причина связана с финансовым состоянием компании. У потенциального заёмщика не должно быть долгов по налогам, также ему необходимо иметь хорошую кредитную историю.

Третьим аргументом против заёмщика может стать его личная невнимательность. Часто банки предлагают дополнительные услуги — такие, как страхование или залоговое обеспечение.

Четвёртой причиной отказа может быть высокая долговая нагрузка компании — то есть сумма всех ежемесячных платежей по всем кредитам.

Как решают проблему

На снижение числа отказов направлен механизм зонтичных поручительств КМСП и поручительств региональных гарантийных организаций, напомнил Исаевич. Инструмент запустили в конце 2021 года — он позволяет банкам кредитовать даже более рискованных предпринимателей за счёт снижения уровня потерь и деления рисков. По данным КМСП, этот механизм обеспечил получение кредитов на 260 млрд ₽ компаниям, которым раньше вообще было недоступно кредитование. Также механизм даёт возможность банкам снижать ставки для заёмщиков на 1–2 %, добавил Исаевич.

По данным ЦБ, за апрель 2023 года общий объём кредитов для МСП увеличился на 43,8 % по сравнению с апрелем 2022 года. При этом показатель снизился на 6,8 % относительно предыдущего месяца. Средний размер кредита для субъектов МСП значительно меньше, чем у крупных заёмщиков — 4,8 млн ₽ против 254,5 млн ₽, следует из апрельских данных ЦБ.

Причины отказов в кредите малому бизнесу в Сбербанке:

• негативная деловая репутация клиента;
• низкое качество исполнения обязательств перед контрагентами;
• плохое финансовое положение;
• отсутствие обеспечения, которое требуется по кредиту.

В 2022 году субъектам МСП предоставили 2,2 млн кредитов на сумму 11,4 трлн ₽, отмечала Татьяна Илюшникова, замминистра экономического развития РФ. Из них почти 2 трлн ₽ обеспечили льготные программы кредитования Минэкономразвития, КМСП и Банка России.

С точки зрения экспертов

На первое место среди основных причин отказа в кредитовании малого бизнеса встаёт недостаток обеспечения, считает вице-президент Торгово-промышленной палаты Елена Дыбова.

Отсутствие кредитной истории — одна из очень важных причин отказа, считает вице-президент «Деловой России» Антон Данилов-Данильян. Эксперт отметил, что возможность получить кредит зависит не от возраста бизнеса, а от наличия обеспечения и платёжеспособности.