Как выбрать и подключить интернет-эквайринг

Критерии выбора, инструкция по подключению и сравнение 11 лидирующих предложений 2022 года.

Интернет-эквайринг — это сервис для приёма платежей онлайн от физлиц. Чаще подразумевается оплата картой в интернете, реже — ещё и с электронных кошельков. Традиционный эквайринг представлен физическим устройством, которое банк даёт в аренду или продает предпринимателю, интернет-эквайринг — часть банковского сервиса.

Подключив интернет-эквайринг, возможности не покупать онлайн-кассу нет. Суть эквайринга в том, что банк, получив платежи через сервис, переводит деньги на расчётный счёт. Банки не выбивают чеки — это должен сделать кассир после того, как деньги упали на счёт. Платёжные агрегаторы предлагают комплексную поддержку — эквайринг в связке с кассой в «облаке».

Подключить интернет-эквайринг можно с помощью банка либо платёжного сервиса.

Банковский интернет-эквайринг

Его плюсы:

• относительно невысокая комиссия, до 4 %; 
• вариант с комплексным обслуживанием (расчётный счёт, интернет-бухгалтерия); 
• быстрое зачисление на расчётный счёт.

Его минусы:

ограничен в средствах платежа (только банковские карты); высокие комиссии по сравнению с «физическим» эквайрингом.

Платёжный агрегатор

Его плюсы:

множество способов оплаты, в том числе через электронные кошельки и с баланса телефона; иногда — предлагают совместить с облачной кассой; быстрое подключение за счёт большого числа готовых решений.

Его минусы:

высокая комиссия, до 10 %; жёсткая привязка определённых банков к сервисам.

Критерии выбора интернет-эквайринга

Часто ориентируются исключительно на размер вознаграждения. Это ошибка, ведь если сервис окажется неудобным в использовании, можно потерять больше, чем сэкономить.

Комиссия

Комиссия от 1-5 % до 10 % у отдельных платёжных агрегаторов и, как правило, выше, чем в торговом эквайринге. Иногда маленькая комиссия — всего лишь маркетинговый ход. Плата за подключение, абонентское обслуживание, РКО, комиссия за перевод на карту или счета в других банках могут нивелировать выгоду от низкой комиссии.

Техподдержка

Обратитесь к реальным отзывам в интернете или опросите знакомых предпринимателей: как оперативно срабатывает поддержка, как часто приходится прибегать к их помощи, насколько формально подходят к решению проблемы.

Личный кабинет сервиса

Оцените, насколько удобен интерфейс, какие полезные функции есть, насколько в нём интуитивно понятно работать. Воспользуйтесь тестовой версией, которую иногда предлагают банки, или прочитайте отзывы.

Интеграция

Интеграция с системой управления содержимым (Content management system, CMS, система управления контентом) интернет-магазина или готовность специалистов банка или платёжного сервиса интегрировать вручную.

Скорость зачисления

Обычно зачисляют раз в сутки, например в 12:00 следующего дня, иногда реже.

Платёжные системы

Важно число платёжных систем, которые принимает эквайринг: Visa, Mastercard, «Мир», ApplePay, Android Pay, Samsung Pay.

Кибербезопасность

Уточните, оснащён ли шлюз XML протоколом 3D-secure, защищено ли соединение, какова аутентификация клиента, в идеале — двойная.

Возможность международных платежей

Она возможна через системы денежных переводов, через российские банки, но с ограничениями, и через счёт за пределами России.

Процедура подключения

Если сроки критичны, стоит предпочесть тот банк или агрегатор, который сделает быстрее.

Дополнительные опции

Возможность сохранить данные карты, массовые платежи и так далее.

Как подключить интернет-эквайринг

Через банк

Процедура занимает от трёх дней с момента обращения.

1. Выбрать банк и узнать об условиях

Некоторые банки предлагают динамические тарифы: чем выше оборот, тем ниже ставка, которая пересчитывается ежемесячно, или фиксированную ставку.

2. Предоставить техническую информацию

Срок интеграции платёжного шлюза банка с интернет-магазином зависит от типа системыуправления сайтом. Банки предлагают готовые модули для популярных CMS. В этом случае процедура упрощается: вы загружаете модуль и следуете настройкам. Без программиста не обойтись, если сайт самописный.

Важно! Если вы продаёте исключительно через соцсети, интернет-эквайринг также возможен. Покупатель получает ссылку, которая ведет на платёжную страницу.

3. Получить доступ к платёжному шлюзу

После интеграции и возможных доработок со специалистом банк предоставляет доступ для тестирования работы платёжного шлюза, а затем — рабочий доступ.

Платёжный сервис

Платёжные агрегаторы за счёт собственных решений максимально автоматизировали процесс подключения. Срок — 3-6 дней.

4. Зарегистрироваться на сайте агрегатора

В форме регистрации внесите ИНН юрлица или ИП.

Важно! Некоторые платёжные сервисы предлагают принимать оплату и самозанятым, но в более «ручном» режиме, через менеджера. А для компаний, которые зарегистрированы не в России, предусмотрена другая процедура, через менеджера.

У вас появится личный кабинет.

5. Заполнить заявку

Укажите в ней:

• номер мобильного телефона, так как операции подтверждаются по СМС; 
• имя; 
• e-mail; 
• место регистрации ЮЛ или ИП.

6. Заполнить данные для договора и подписать договор

Внесите информацию для формирования договора: реквизиты организации и банковские, адрес, данные паспорта руководителя и скан страниц.

Далее анкета отправляется на модерацию. Срок — 1-2 дня.

Внимательно прочитайте соглашение, которое придет на почту по результатам проверки. Подписание происходит по схеме «распечатать все страницы — подписать с расшифровкой —отсканировать — отправить» или с помощью электронной подписи. После того, как получите договор, скачайте и сохраните в документах. Этот этап может проходить параллельно с интеграцией.

7. Интеграция

Платёжные сервисы предлагают готовые модули к разным CMS. Главный плюс — агрегаторы предлагают интернет-эквайринг в связке с облачной онлайн-кассой. Предпринимателю не нужно выбивать чек самостоятельно, процесс автоматизирован.

Для интеграции скачайте модуль на компьютер и далее следуйте настройкам компьютера или воспользуйтесь API.

8. Протестировать систему

Во время тестового платежа деньги не списываются, «лишние» чеки не формируются.

9. Активировать

К этому времени, как правило, подписанный договор на руках. Подать заявку можно в личном кабинете. После подтверждения активации можно принимать платежи.

Компании-интеграторы

Есть компании, которым можно передать подключение интернет-магазина на аутсорс.

Что им предстоит проделать:

• проверяют варианты подключения к сайту; 
• подбирают платёжную систему; 
• готовят пакет документов; 
• «прикручивают» платёжный модуль к сайту; 
• подключают онлайн-кассу.

Как правило, договариваются с несколькими банками и платёжными агрегаторами.

Таким же образом на аутсорс можно передать рутинные бухгалтерские процессы и заодно получить поддержку кадровика и юриста. Компания-аутсорсер берет риски на себя.

Сравнение 11 ведущих сервисов

Сбербанк:

• ставка плавающая — от 1,6 %, есть калькулятор; 
• подключение от 3 дней; 
• круглосуточная поддержка; 
• запоминание карты; 
• резервирование денег на счёте; 
• продажа через интернет-магазины, мессенджеры, соцсети.

Альфа-банк:

• комиссия 2,6 % с зачислением на следующий день; 
• комиссия 2,7 % — немедленное зачисление; 
• модуль к CMS или интеграция по API; 
• уведомления об успешных платежах в CMS; 
• без комиссии на холдирование; 
• автоплатежи — если оформлена подписка; 
• оплата через мобильное приложение; 
• можно интегрировать с самописными интернет-магазинами; 
• оплата в VK, других соцсетях, с сайта-лендинга; 
• интеграция по API с мобильным приложением; 
• счёт на оплату в соцсетях, мессенджерах, электронной почте, в SMS; 
• комплексное предложение — готовый сайт-витрина с уже встроенным сервисом эквайринга и оформления чеков на ККТ; 
• международные платежи в 30 валютах; бонусы за подключение, например на рекламную кампанию в «Яндексе».

Тинькофф:

• минимальная комиссия — 3,49 ₽, если р/с не в Тинькофф — 0-3 млн ₽ – 2,99 %, 3-5 млн ₽ – 2,59 %, 5-10 млн ₽ – 2,49 %, 10-20 млн ₽ – 2,39 %; 
• индивидуальные условия для клиентов Тинькофф, благотворительных фондов, компаний в сфере ЖКХ и компаний с оборотом более 20 млн ₽ в месяц; 
• подключение за 2 дня; 
• онлайн-настройка от специалистов банка; 
• ссылка на оплату в мессенджерах и соцсетях; 
• можно платить из мобильного приложения; 
• не только для клиентов Тинькофф; 
• выручка за сегодня приходит завтра; 
• бесплатный конструктор сайта с уже встроенной системой приёма платежей; 
• если клиент вернул товар, возврат денег без комиссии; возможность вернуть клиенту часть денег, если тот переплатил.

Банк ПСБ:

• комиссия индивидуальная, зависит от оборота, среднего чека и отрасли; 
• международные платежи; 
• оплата в один клик – подтолкнуть к импульсивной покупке; 
• возможность принимать через Систему быстрых платежей, через платёжную ссылку и QR-код; 
• персональные ставки; 
• повышенный уровень безопасности за счёт фрод-мониторинга и протокола 3DS; 
• готовые модули интеграции в CMS сайта; 
• приём только Visa, MasterCard, МИР; 
• собственное ПО; 
• можно дать доступ в личный кабинет ПСБ другим сотрудникам; 
• брендированная страница платежей; 
• автосписание; 
• ограничения по категориям бизнеса.

ЮKassa:

• комиссия по картам — от 2,8 %, с электронных кошельков — от 3 %, со «Сбер Онлайн» — от 3,5 %; 
• подключение от 1 дня; 
• бесплатное быстрое подключение, есть 100 готовых модулей; 
• платежи без сбоев за счёт подключения сервиса к 5 банкам — переход для пользователей незаметный; 
• приём оплаты через приложение, на сайте; 
• можно выставлять счета в личном аккаунте и отправить в мессенджер, по электронной почте или SMS.

PayOnline (платёжный сервис):

• комиссия от 0,7 %, привязана к обороту: 0-300 тыс. ₽ – 1,8 %, 300-500 тыс. ₽ – 1,9 %; 
• подключение от 1 дня; работают с самозанятыми (комиссия от 2,7 %); 
• нет абонентской платы, бесплатное подключение и привязка карт; 
• международный сервис; 
• конверсия 99,9 % платежей; 
• можно покупать на сайте, в чат-боте, мобильном приложении; 
• кешбэк на эквайринг.

Бизнес.ру.Онлайн-чеки:

• комиссия от 1,6 %; 
• аудит сайта или системы; 
• можно подключить к интернет-магазину, сайту или сервису; 
• полное сопровождение (организация, техническая поддержка); 
• выбор оптимального из 28 предложений банков и агрегаторов и из стольких же CMS; 
• приём платежей полностью на аутсорсе.

Fondy:

• комиссия зависит от оборота и вида деятельности: 0-1 млн ₽ – 2,7 %, 1-3 млн ₽ – 2,6 %, более 3 млн ₽ – индивидуальный тариф; 
• международный сервис; Visa, Mastercard, «Мир», Google Pay, Apple Pay, Masterpass,Visa Checkout; аналитика продаж в личном кабинете; 
• брендированная страница оплаты, можно перевести на 14 языков;
• холдирование суммы; 
• настройка выплат; 
• простая процедура возвратов; 
• автосписание (подписка); 
• выставление счёта в валюте; 
• QR-платежи; 
• собственная система кибербезопасности; 
• шифрование платежей по стандарту PCI DSS; 
• техподдержка не круглосуточная, по графику 9-22 МСК; 
• подключение через CMS, по API, SDK для iOS и Android.

Банк «Точка»:

• комиссия от 2,3 % (Qiwi) или от 2,8 % (ЮKassa); 
• нет своего ПО — это партнёрские соглашения с ЮKassa и Qiwi; 
• зачисление – 1-2 рабочих дня; 
• минимум настроек; 
• поддержка оплаты картой, с электронного кошелька, через интернет-банк, по номеру мобильного; 
• счёт в мессенджере.

RBK.money:

• комиссии от 2,8 % индивидуальны, зависят от ежемесячной выручки: до 300 тыс. ₽, 300 тыс. – 2 млн ₽, свыше 2 млн ₽;
• позиционируют себя как более выгодный сервис за счёт высокой конверсии платежей; положительных и отрицательных отзывов о сервисе – примерно поровну.