30.04.2025, 09:28 73 0

Ставка не приговор: финансовые инструменты для успешного запуска бизнеса

Автор новости / ньюсмейкер редакция «Сегмент.ру» (segment.ru)

Как МСП выбрать правильную стратегию

Одна из главных преград для развития малого и среднего бизнеса сегодня — нехватка финансирования. Оформить государственные субсидии и гранты не так просто, а кредиты труднодоступны из-за высоких ставок. Предложения коммерческих банков облегчают ситуацию, но полностью решить проблему не могут. Однако эксперты утверждают: не кредитом единым живо МСП. Какими инструментами могут воспользоваться начинающие предприниматели, узнаем вместе с «Ъ-Review».

Общая ситуация с кредитованием МСП

Кредитование малого и среднего бизнеса не стало драйвером роста кредитных портфелей, но демонстрировало уверенное развитие даже в кризисные периоды. По данным агентства «Эксперт РА», в 2022–2023 гг. объём кредитования МСП рос ежегодно примерно на треть благодаря государственным мерам поддержки новых предприятий. Но в 2024 году темпы снизились вдвое — до 17 % — из-за резкого скачка стоимости заёмных средств. Сегодня при ставке 21 % малый бизнес вынужден искать альтернативные способы привлечения капитала.

В такой ситуации бизнес вынужден адаптироваться: вместо традиционных банковских займов компании всё чаще обращают внимание на нишевые инструменты, соответствующие их специфике.

Николай Верховский, директор программ по цифровой трансформации школы управления «Сколково»

Высокие ставки и ограниченный объём льготных программ — ключевые причины замедления кредитования МСП.

Льготные программы могли бы спасти ситуацию, но они, наоборот, сворачиваются. Программа льготной поддержки стала менее масштабной, и количество банков-участников в ней снизилось с 90 до не более 20.

Павел Самиев, генеральный директор аналитического центра «Бизнесдром», председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам

Трудности на старте

Сложно получить кредит

Как рассказал генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич, около четверти индивидуальных предпринимателей в России — это молодёжь. Начинающие бизнесмены почти сразу сталкиваются с серьёзными трудностями. Руководитель направления «Старт бизнеса» сервиса «Т-Бизнес» Дмитрий Трофимов пояснил, что свыше половины заявок на консультации связаны с проблемой поиска начального финансирования. Часто молодые предприниматели попросту не могут убедить инвестора или банк в собственной платёжеспособности.

Государственные субсидии и гранты привлекают своими условиями, но процесс получения денег сложный: нужно подготовить детальный бизнес-план, подать много документов, а потом ещё и отчитываться за каждый потраченный рубль. Иногда времени на оформление гранта уходит больше, чем на запуск бизнеса. Банковские кредиты для бизнеса — хороший инструмент, но он практически недоступен для новичков, так как банки требуют залог и подтверждённые обороты.

Юлия Узельман, основатель агентства управленческих инноваций MIA.expert

Пугает бюрократия

Регистрация предприятия и ведение бухгалтерского учёта создают дополнительные сложности для начинающих предпринимателей. Из-за множества административных процедур новички боятся начинать своё дело.

Предприниматели ещё не успели заработать деньги, но уже обязаны соответствовать многочисленным требованиям: регистрировать рекламу, маркировать продукцию, сдавать отчёты. Всё это требует затрат времени и средств, увеличивая финансовую нагрузку на старте и становясь препятствием для многих стартапов.

Не хватает управленческого опыта

Запуск бизнеса занимает много времени и ресурсов: аренда помещения, покупка оборудования, налаживание рабочих процессов. Всё это приводит к значительным денежным расходам и замедляет выход на рынок. Если спрос окажется ниже ожидаемого, стартап рискует закрыться раньше, чем сможет выйти хотя бы на самоокупаемость.

Никого не удивишь высокой конкуренцией, а недостаток управленческого и маркетингового опыта усугубляет ситуацию. Молодые предприниматели нередко допускают ошибки, неправильно оценивая рынок и потенциальную аудиторию.

Проблема может заключаться и в недостаточном знании законодательных норм. Несоблюдение правил влечёт штрафы и санкции, что увеличивает финансовые риски и усложняет ведение бизнеса. Начальник отдела электронной коммерции «ЮMoney» Никита Савельев обращает особое внимание на необходимость тщательного изучения юридических аспектов предпринимательской деятельности.

Дополнительная помощь банков

Банки, хорошо понимающие эти проблемы, стараются адаптировать свои продукты и эволюционировать из кредиторов в партнёры. Развитие мобильных технологий и анализа больших данных позволило им собирать и обрабатывать информацию о клиентах для создания персонализированных предложений. Чтобы сохранить конкурентоспособность, они начали развивать экосистемы, которые предоставляют новичкам не только финансирование, но и спектр нефинансовых услуг.

Зная обо всех вышеперечисленных сложностях, банки пытаются адаптировать свои услуги и переходят от роли обычных кредиторов к полноценным партнёрам. Прогресс мобильной техники и анализ больших данных позволили банкам детально изучать клиентскую базу и формировать индивидуальные предложения. Желая оставаться востребованными, банки развивают экосистемы, предоставляющие предпринимателям не только кредиты, но и вспомогательные сервисы.

Снижают бюрократическую нагрузку

Теперь, чтобы стать предпринимателем, достаточно иметь мобильное приложение. Зарегистрировать ИП можно в личном кабинете бесплатно и всего в несколько кликов.

Алексей Шашкин, директор дивизиона «Малый и микробизнес» Сбербанка

Исследования аналитического агентства Frank RG подтверждают: за последние четыре года доля клиентов, отмечающих важность удобства интернет-банка, возросла в 2,4 раза.

Оптимизируют платежи

При ограниченности финансовых ресурсов критически важна оптимизация расходов на организацию приёма платежей, отметил Никита Савельев. По мнению Дмитрия Трофимова из «Т-Бизнеса», здесь разворачивается основная борьба между банками и финтех-компаниям, в которой последние демонстрируют более гибкий подход.

Исследование Frank RG показало, что одна из главных трудностей для предпринимателей — подбор тарифа. Участники исследования либо допускали ошибки при подсчёте стоимости обслуживания, либо просто не могли подобрать тариф.

Что начинающие бизнесмены хотят от банков

31,8 % — хотели бы знать, почему им отказали в кредите.

23,1 % — важна цифровизация процесса подачи документов.

18,3 % — остро нуждаются в получении персональных консультаций по господдержке.

Сложность получения финансирования связана не только с высокими ставками. Требования к заёмщикам настолько высоки, что отнюдь не все желающие могут пройти отбор. Практически всегда по банковским кредитам для бизнеса требуется залог, а у начинающих предпринимателей его просто нет.

Банки ориентированы на низкорисковые проекты, поэтому традиционные финансовые учреждения неохотно кредитуют стартапы из-за высокой неопределенности. Стандартные банковские продукты рассчитаны на компании с подтвержденными оборотами, а начинающие предприниматели, которые еще не зарабатывают, просто не проходят скоринг [систему оценки надёжности заёмщика — прим. ред.].

Юлия Узельман, основатель агентства управленческих инноваций MIA.expert

Банки могут предоставить кредиты на развитие, но если бизнес ещё не доказал свою состоятельность, получить финансирование будет сложно. В отличие от венчурных инвесторов, банки не вкладываются в долгосрочные перспективы и требуют гарантий возврата.

Основатель инвестиционной компании SharesPro Денис Астафьев рассказал, как увеличить возможность одобрения займа на бизнес-цели.

Как повысить шансы на выдачу кредита для бизнеса

Откройте расчётный счёт в том же банке, где планируется взять кредит — это повысит уровень доверия.
Зарегистрируйте бизнес в реестрах поддержки МСП.
Участвуйте в аккредитованных акселераторах.
Подключайтесь к программам льготного кредитования.
Предоставляйте детальный финансовый план.

Альтернативы банковским кредитам

Факторинг

Факторинг — удобный финансовый инструмент для малых и средних предприятий, позволяющий оперативно получать деньги за поставленные товары или оказанные услуги, минуя длительные сроки оплаты контрагентами.

В факторинге оценивается прежде всего дебитор. Это может быть торговая сеть или крупная компания, и риски по нему совершенно другие, чем по малому или микробизнесу.

В первую очередь это факторинг — очень важный инструмент, который как раз позволяет финансировать оборотный капитал под залог дебиторской задолженности.

Павел Самиев, генеральный директор аналитического центра «Бизнесдром», председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам

Лизинг

Модернизацию и инвестиционное развитие предприятиям удобно финансировать через лизинг — он зачастую выгоднее банковского кредита по условиям и доступности.

Ещё один альтернативный источник — краудлендинг и микрокредитование для малого и среднего бизнеса. Хотя процентные ставки здесь выше банковских, зато проще получить одобрение займа.

Регистрация в инновационном кластере

Малому бизнесу доступно два варианта привлечения финансирования: получение грантов и объединение усилий с коллегами для совместного ведения проектов. Последний снижает расходы и уменьшает риски.

Эффективный инструмент поддержки малого бизнеса — регистрация в инновационных центрах, таких как «Сколково». Участники получают налоговые льготы, субсидии и доступ к современной инфраструктуре.

Льготы от государства

Новичкам доступны и государственные льготы: для ИП предусмотрены единовременные выплаты по социальному контракту с максимальной суммой 350 тыс. руб. Появилась и грантовая поддержка в регионах, которая стимулирует бизнес дополнительными инвестициями, рассказала Инна Рындина, коммерческий директор группы отелей «Русские сезоны».

Также есть гранты для молодых предпринимателей: поддержка распространяется на все субъекты МСП, но обязательно учитывается возраст — от 14 до 25 лет. Минимальная сумма гранта — 100 тыс. руб., максимальная — 500 тыс. руб.

Финансирование «под заказ»

Начинающие бизнесмены, торгующие на маркетплейсах, могут привлекать финансирование «под заказ», то есть их ключевыми партнёрами становятся сами еком-платформы.

Маркетплейсы активно развивают сервисы логистического и финансового сопровождения, включая кредитование под товарные остатки или предоплату, поясняет директор программ по цифровой трансформации школы управления «Сколково» Николай Верховский. Это позволяет продавцам минимизировать кассовые разрывы без обращения к банкам.

Венчурные фонды и корпоративные акселераторы

Если у вас IT-проект или технологический стартап, помогут венчурные фонды и корпоративные акселераторы. Они предлагают не только гранты, но и менторскую поддержку.

Как рассказал Николай Верховский, дополнительный импульс дают корпоративные конкурсы: компании уровня МТС, «Сбера» или «Сибура» регулярно запускают программы акселерации, инвестируя в перспективные решения через пилотные внедрения или прямое финансирование.

Краудфандинг

Краудфандинг, или «народное финансирование», — это сбор денежных средств на реализацию проектов за счёт привлечения небольших взносов от широкого круга энтузиастов через специализированные платформы. С 2019 года их официально зарегистрировано Центробанком РФ более 70.

Благодаря прямой поддержке потребителей компания получает не только финансы, но и обратную связь, доверие и лояльных клиентов на ранних этапах жизненного цикла продукта.

Высокие ставки по кредитам не приговор, а повод для диверсификации финансовой стратегии. Чтобы добиться успеха, нужно выбрать инструмент, точно соответствующий специфике бизнеса и усиливающий его конкурентное преимущество.