Какие трансформации ждут платёжную индустрию
Автор новости / ньюсмейкер редакция «Сегмент.ру» (segment.ru)
В настоящем и будущем
Впервые появившиеся в середине XX века в США и начале 1990-х в России, платёжные карты являются сегодня основным средством оплаты (77 % операций, согласно данным Центробанка). Тем не менее постепенно их начинают теснить и другие решения: система быстрых платежей (СБП), оплата по QR-коду и биометрическим данным, ведутся разговоры о скором запуске цифрового рубля.
Стоит подчеркнуть, что меняются не только способы, инструменты, но и вся платёжная среда. Банки превращаются в финтех- и технологические компании, на рынок финансовых услуг выходят маркетплейсы.
Темы трансформации, будущего этой сферы актуальны, и неудивительно, что они активно обсуждались на 28-м Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ), прошедшем в июне. В дискуссии участвовали представители не только крупнейших банков и платёжных систем, но и IT-компаний, e-commerce.
Опираясь на обзорный материал проекта Review издательского дома «Коммерсантъ», приводим важные тезисы выступавших. Какие же изменения претерпит платёжная индустрия в ближайшем будущем?
Текущее состояние
Удешевление платежей как естественный эволюционный процесс
Когда платёжные карты только вошли в обиход, те же, например, рестораны отдавали платёжным системам 8 % с каждой трансакции.
«В начале развития карточных технологий всё было очень сложно и громоздко: приходилось формировать чеки, собирать их, отвозить в банк, который потом переводил деньги на счёт. На этот трудоёмкий процесс уходило время, и стоило это дорого».
Сейчас же комиссии составляют десятые доли процента и продолжают снижаться. Эксперты пришли к общему мнению, что такое удешевление является естественным эволюционным процессом, а участникам рынка нужно разрабатывать новые сервисы и технологии.
«Для запуска карточного бизнеса необходимо поставить терминалы, сформировать процессинг и прочее — всё это инвестиции, которые требуется чем-то покрывать. Но потом, когда уже всё создано, появляются другие игроки, конкуренция, и все начинают снижать стоимость. В конечном итоге — выигрывает потребитель. Любая технология в результате становится более массовой, дешёвой: это нормальный, естественный процесс».
Хотя вопрос конкуренции между игроками в платёжной среде на данный момент стоит не на первом месте. Скорее, заметно обратное движение — к монополизации инфраструктуры.
«Это происходит и в России, и по всему миру, когда централизованно государственные системы становятся монополистами, диктуют игрокам тарифы. И говорит о зрелости отрасли, отчего в конце концов выигрывают клиенты. А участникам рынка надо понимать, что доходы, в том числе банковские, перекочевали из комиссий в сопутствующие услуги и сервисы».
Уменьшение себестоимости проведения платежей
Параллельно со снижением комиссии уменьшилась и себестоимость проведения платежей, отметили представители индустрии.
«Во-первых, современные технологии сделали так, что платёжные извещения сильно подешевели. Во-вторых, на рынок пришли финтех-компании, которые предложили более выгодные условия и прозрачные тарифы. Наконец, изменились правила игры, регуляторы из разных стран продвигали новые условия, открытые интерфейсы».
Новый взгляд на традиционный рынок со стороны финтех-компаний
Примечательно, что финтех-компании пришли на рынок платежей не только с новыми тарифами и решениями, но и с новым взглядом на традиционный рынок.
«Айтишники смотрят на сетевой эффект: при развитии любых сервисов по мере увеличения количества пользователей сокращается стоимость услуги. Мне кажется, это первая причина. А вторая — естественный отбор. Случилось так, что платежи стоили денег, но для пользователя очень быстро стали бесплатными. Стоимость формировалась на плече мерчанта, малого и среднего бизнеса, и тогда создалась хорошая система сдержек и противовесов».
Прогнозы на будущее
Участники дискуссии обсудили на ПМЭФ и будущее платёжной индустрии — как отдалённое, так и ближайшее.
Возможность появления новой технологии в долгосрочной перспективе
«Наверное, если говорить о горизонте в сто лет, может возникнуть другая потребность и появиться ещё какая-то технология, которая нам пока неизвестна, всё поменяв».
Сегодня платёжная система берёт на себя много операционных вопросов, которыми крупным банкам заниматься не всегда удобно и интересно из-за сложности и дороговизны. А благодаря новшеству эти процессы можно будет сделать очень быстро без них. Пока же, конечно, платёжные системы из этой цепочки исключить нельзя.
Изменения со стороны маркетплейсов и финтех-компаний на среднесрочном горизонте
Среднесрочный горизонт — пять–семь лет, и за этот период вряд ли что-то изменится кардинально, ведь российские банковские технологии и так очень развиты. В нашей стране крупнейшие банки вроде Сбербанка, Альфа-Банка — сами по себе финтехи по любым мировым стандартам, считают эксперты.
«В течение этого времени основные изменения будут идти из области маркетплейсов, финтех-компаний, таких как Ozon или VK».
Никого отдельно победившего не будет
«Никого отдельно победившего не будет, потому что все клиенты разные: кто-то выберет один клиентский путь, кто-то — другой. Но в результате мы увидим определённое смешение индустрий».
Участники рынка считают: чтобы игроки договаривались друг с другом без ущерба для клиентов и не создавали картелей, одна из главных ролей должна остаться за платёжной системой.
Роль платёжной системы больше не может ограничиваться лишь проведением трансакций
«Если ты просто передаёшь деньги из точки А в точку Б, ты легко заменим. Сегодня выигрывают те, кто создаёт не просто инфраструктуру, а экосистему взаимодействия данных и сервисов».
Необходимо пересмотреть модель монетизации
Если сейчас комиссия уходит в себестоимость, то для платёжной системы это означает, что она тоже должна пересматривать модель монетизации, уверены специалисты.
Останутся те, кто станет цифровыми экосистемами
«Платёжные системы, являющиеся посредниками, будут вытеснены. Останутся те, которые станут цифровыми экосистемами: они и будут центральным игроком».
Что же, будем наблюдать, как скоро в полной мере воплотятся в жизнь прогнозы экспертов.
Источник всех изображений: ru.freepik.com
Комментарии (0)
Правила ›